مستقبل الخدمات المصرفية الرقمية في سنة 2023 وما بعدها

بقلم دكتور حسام عطية / خبير مصرفي

عام جديد 2023 ونتمني أن يكون سعيداٌ ، ويحمل معه أخباراٌ سارة لنا جميعا تطغي علي الحروب المشتعلة ، وغلاء الأسعار المتزايد ، وتصدر الأخضر للمشهد الإقتصادي (ونعني به الدولار الأمريكي) ، وأخيرا نأمل أن يتحقق حلم الجميع بإصدار البنوك لشهادات جديدة ذات عائد يغطي معدل التضخم .

وبعيداٌ عن هذا كله دعونا نتناول موضوعا جديداٌ يحمل تطلعات واحلام فئه أخري من المستهلكين وهما عملاء البنوك ، حيث سيشهد عام 2023 وما يليه من أعوام قليله ، تحقق وتوسع في العديد من الخدمات المصرفية الحديثة ، حيث من المتوقع أن يتجاوز مستخدمو الخدمات المصرفية الرقمية حاجز 3.6 مليار بحلول عام 2024 .

ووفقًا لدراسة مجموعة بوسطن الاستشارية Boston Consulting Group (2020) ، فأن 24٪ من العملاء شهدوا بتغيير دائم في طريقة تواصلهم مع البنوك بسبب وباء COVID-19، كما تشير دراسة نُشرت في Global Banking Special Issue (2020) ، تفضيل أكثر من 60٪ من مستخدمي الإنترنت من دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على الخدمات المصرفية التقليدية.

وفيما يلي سيتم تناول لمجموعة من الابتكارات والإتجاهات التي ستساعد البنوك علي تقديم المزيد من الخدمات المصرفية الرقمية خلال سنة 2023 وما بعدها:

تكنولوجيا القياسات الحيوية Biometric Technology: ويقصد بها استخدام الخصائص البشرية مثل بصمات الأصابع والصوت للتحقق من هوية العملاء، وتنفيذ كافة المعاملات المصرفية ، بدلا من الإعتماد علي أرقام التعريف الشخصية أو كلمات المرور ، وهي مقومات يصعب اختراقها وبالتالي مزيد من الثقة والأمان لكافة المعاملات المصرفية عبر الهاتف المحمول أو عبر الصراف الآلي .
البنوك الافتراضية : Virtual Bank هو أحدث توجه مصرفي ، حيث توجد هذه البنوك عبر الإنترنت وتوفر جميع الخدمات عبر الإنترنت مثل بطاقات الائتمان والخصم وتحويل الأموال وكافة الخدمات المصرفية الآخري، ولا توجد هذه البنوك الافتراضية في كل مكان مثل البنوك التقليدية .
المدفوعات الفورية Instant Payments: وذلك من خلال تقديم العديد من المنتجات الرقمية التي يتم تنفيذها في غضون ثواني قليله سواء داخليا بالبنك أو لحسابات خارج البنك ، لتنفيذ الدفع الفوري بين الحسابات بدلا من تنفيذها في أيام
إنترنت الأشياء Internet Of Things : وهي عبارة عن شبكة من الأجهزة المتصلة عبر الإنترنت (مثل الهواتف الذكية والأجهزة المنزلية والمركبات … إلخ) والتي تجمع البيانات وتنقلها، ويمكن للبنوك الاستفادة منها كثيرا ، مثلا قيام العميل بدفع ثمن احتياجاته الشخصية من مشتريات عن طريق وضع أجهزتهم مثل الساعات الذكية بالقرب من نقطة البيع في المتجر.
السحب من أجهزة الصراف الآلي بدون بطاقةATM Withdrawal Cardless : حيث تتيح هذه الخدمة لعملاء البنوك سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي دون استخدام بطاقة الخصم أو الائتمان، وذلك باستخدام الهاتف المحمول من خلال مسح رمز الاستجابة السريعة على جهاز الصراف الآلي للتحقق من هويتهم. ثم يمكنهم اختيار الحساب الذي يرغبون في الانسحاب منه. ثم المبلغ النقدي الذي يريدونه قبل تأكيد المعاملة من هواتفهم الذكية.
6.ميكنة العمليات المصرفية RPA & AI: حيث يتم استبدال المهام البشرية اليدوية المتكررة والمستهلكة للوقت بأنظمة ألية توفر دقة وسرعة أكبر تسمح للبنك بتحقيق سرعة تشغيلية وخفض التكاليف وتحسين خدمة العملاء وتسريع التحول الرقمي، مثل فتح الحساب ، إنشاء تقرير تلقائي ، وذلك من خلال تقنيه الذكاء الصناعي AI ، وكذلك يمكن لـ Chatbots حل بعض التحديات ومساعدة البنوك على تحسين جودة خدمة العملاء، وهي برامج يمكنها محاكاة المحادثات عبر الإنترنت مع الأشخاص عبر قنوات مختلفة مثل مواقع الويب وتطبيقات الأجهزة المحمولة.
الحوسبة السحابية Cloud Computing: حيث تواجه البنوك عددًا متزايدًا من المنافسين ، وللتنافس معهم بنجاح لابد من خفض التكاليف وسرعة تقديم الخدمات ، وذلك يتم من خلال الحوسبة السحابيه ن والذي يساهم في تطوير وإطلاق منتجات جديدة أسهل ، ومساعدة البنوك على الاستجابة لطلب العملاء والاتجاهات التكنولوجية بشكل أسرع .
البيانات الضخمة Big Data : مع وجود ملايين العملاء ، من المحتمل أن تكون المؤسسات المصرفية والمالية هي أكثر المؤسسات كثافة للبيانات في الاقتصاد العالمي، والفائزون سيكونون البنوك التي ستنجح باستمرار في تقديم عروض مختلفة ومميزة لعملائها ، وذلك من خلال فهم ما يريده العملاء ويحتاجون إليه ، ويتم ذلك فقط من خلال تحليل البيانات التي يتم تجميعها من خلال معاملاتهم المصرفية ، وتوفر البيانات فرصًا للتنبؤ بالنتائج المستقبلية واختيارات العملاء وتفضيلاتهم ، مما يعني تقديم المنتجات المناسبه لاحتياجاتهم وفي الوقت المناسب والمكان المناسب .
واجهات برمجة التطبيقات APIs : وهي أحدي التقنيات التي تساعد البنوك علي التكامل مع خدمات وتطبيقات مختلفة تابعة لجهات خارجية ، مما يعني مزيد من التوسع في نشر المنتجات والخدمات المصرفية بطريق أمنه ، مثال علي ذلك التكامل بين الأنظمة البنكية ومحافظ الهاتف المحمول للعملاء.
الخدمات المصرفية الخضراءGreen Banking Services : تواجه البنوك طلبات أقوى من المستهلكين والمنظمين لتكون جزءًا من الحل لمكافحة تغير المناخ ، وممارسة الأعمال التجارية وفقًا لمبادئ البيئة ، وتقديم منتجات وخدمات “مصرفية خضراء” صديقة للبيئة ، على سبيل المثال ، يمكن للبنوك التوضيح لعملائها كيفية الادخار لأهداف مالية محددة تتعلق بالاستدامة مثل تمويل لشراء الألواح الشمسية في منزلك أو تقديم تمويل لشراء سيارة كهربائية.
الخدمات المصرفية الرقمية و الشمول المالي : اعتبارًا من عام 2017 ، وفقًا لقاعدة بيانات المؤشر العالمي للبنك الدولي كان ما يقرب من 1.7 مليار بالغ في جميع أنحاء العالم ليس لديهم حسابات مصرفية، حيث ساعدت الأدوات المصرفية الرقمية ملايين الأشخاص على الابتعاد عن المعاملات القائمة على النقد والوصول إلى الخدمات المالية الرسمية ، بما في ذلك المدفوعات والائتمان والمدخرات عبر الهواتف المحمولة ، وفي سنة 2023 ستستمر الخدمات المصرفية الرقمية في كونها قوة قوية لزيادة الشمول المالي الرقمي.
التوسع في الحصول علي الخدمه المصرفيه عن طريق العميل Self Service: حيث العملاء اليوم دائما يرغبون في سرعة الحصول علي الخدمة دون الحاجه للانتظار أو الذهاب للبنوك ، وهو ما سيتم التوسع في تقديمه من خلال حلول مصرفية رقمية ذاتية الخدمة سهلة الاستخدام ، و منخفضة الجهد وسريعة وممتعة عبر جهاز المستهلك الذي يختاره، ومنها قيامه بفتح الحساب ، والحصول علي قرض ، وإنشاء الودائع ، والتحويلات ، ومتابعه كافه تعاملاته البنكية .
الساعات الذكية Smart Wearable : هذه التكنولوجيا مخصصة لاتجاهات الخدمات المصرفية للأفراد في المستقبل من خلال توفير الخدمات المصرفية الرئيسية بنقرة واحدة على أجهزتهم القابلة للارتداء ، وذلك لتوفير مزيد من التحكم وسهولة الوصول إلى الخدمات المصرفية المختلفة بالبنك.
الخدمات المصرفية عبر الأقمار الصناعية Satellite Banking : هي ابتكار تكنولوجي مستقبلي في الصناعة المصرفية العالمية، ومن المتوقع أن يساعد في حل مشاكل الأماكن الأرضية ذات الشبكات الضعيفة من خلال ربط روابط الاتصالات في أجزاء كثيرة من الدولة.
حساب Demat : هو حساب إلكتروني لتخزين الأسهم والأوراق المالية ، هذا يلغي المشاكل المتعلقة بالدفع وحيازة شهادات الأوراق المالية المادية ، مما يسهل على شراء الأسهم عبر الإنترنت.